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十部委《意见》出台 多维度利好网络借贷

2015年07月24日 12:06       中观唯识       本文已阅读 1446 次

 

事件背景:2015年7月18日,中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的知道意见》(下称《意见》),该《意见》定义了互联网金融,并对网络支付、网络借贷等六个子行业进行了纲领性的规范和监督归属。

 

16点细则与网络借贷相关的内容

通过全文可以看出监管机构对于网络借贷行业的重视程度很高,全文共有16处内容或对网络借贷产生影响:

1、鼓励互联网金融平台创新;

2、鼓励消费金融机构积极开发基于互联网技术的新产品和新服务;

3、鼓励银行为网络借贷平台提供资金存管和支付服务;

4、将个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为归属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规规范;

5、明确网络借贷的信息中介性质;

6、不得提供增信服务;

7、不得非法集资;

8、网络小额贷款公司遵守小额贷款公司监管规定;

9、网络借贷业务由银监会负责监管;

10、网络借贷平台除接受相关金融监管外,还需要向电信主管部门履行网站备案手续;

11、网络借贷平台资金必须与客户资金分账管理;

12、客户资金存管账户需接受独立审计并公开审计结果;

13、网络借贷平台需向用户披露经营活动及财务信息;

14、加强互联网金融产品披露合同内容、免责条款规定;

15、严禁网络借贷平台不实宣传、强制捆绑销售;

16、网络借贷平台不得非法买卖或泄露用户信息。

 

8个维度影响网络借贷

第一,明确地位。本次《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台,以国家的级别首肯了互联网金融的合理性,后或有具体法律条文出台,从法律的维度肯定互联网金融。

 

第二,部委分工。不同互联网金融子行业被分别归属于不同部委进行监管,其中包含P2P在内的网络借贷以及消费金融、互联网信托都被归属与银监会下监管,按照银监会的历史监管风格来看,未来很可能出台类似“网贷版巴塞尔协议”对P2P的风险池、注册资本与借贷余额之间的关系进行监督管理。

 

第三,监管理念。尽管此次《意见》明确了互联网金融的概念和内涵,但依然没有非常详细的监管细则落地,所以短期之内《意见》不会对行业产生太大冲击,监管风格和理念上依然以鼓励创新、维护行业为主。未来包括P2P在内的互联网金融业务规模方面赞不会放缓或萎缩。

 

第四,全面促进。本次《意见》明确列出网络借贷等六大细分领域,但这不意味着对其他细分行业的关注,只是这些细分行业还没有明确的模式,需要进一步观察。因此《意见》中基础设施建设、创投基金设立等支持内容对这些领域的促进作用最大,因此未来P2P平台的创新业务将得到最大的政策红利。

 

第五,银行存管。银行存管是对P2P行业整体影响最大的一个细则,由于之前银行担心P2P行业的风险问题,因此拒绝对P2P平台进行资金存管覆盖,而这次《意见》直接打消了这个顾虑。因此未来没有跟银行达成存管合作的平台,将面临较大政策风险,有可能被叫停。

 

第六,信息披露。为了增强行业透明度,要求各大互联网金融平台,主动对外进行必要的数据披露,有助于用户对平台进行了解。这使得具备品牌优势的P2P平台更容易吸引到用户,形成规模效应。

 

第七,行业协会。《意见》肯定了以往互联网金融行业协会的能力和作用,未来行业协会还将发挥更大的作用。所以目前在行业协会中担任重要角色的P2P平台,未来可能获得更好的规则制定优势。

 

第八,数据监测。除了对互联网金融各行业进行规范以外,《意见》还敦促人民银行会同有关部门进行互联网金融数据的统计监测工作,这将从监管层面打破现在数据孤岛的环境,有助于未来中国大数据征信体系的建立,目前情况看,在所有已知互联网金融子行业中,P2P将会是该体系最大的受益者。